Ein Annuitätendarlehen ist eine der häufigsten Finanzierungsformen beim Hausbau oder Immobilienkauf. Dabei zahlt ihr während der vereinbarten Sollzinsbindung eine gleichbleibende regelmäßige Rate – die sogenannte Annuität. Diese setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen.
Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?
Zu Beginn der Finanzierung ist der Zinsanteil an der monatlichen Rate vergleichsweise hoch. Mit jeder Tilgung sinkt jedoch die Restschuld und damit auch die darauf berechnete Zinsbelastung. Da die Rate während der Sollzinsbindung grundsätzlich gleich bleibt, steigt im Gegenzug der Tilgungsanteil. Ihr zahlt das Darlehen dadurch Stück für Stück zurück.
Ein wichtiger Bestandteil ist die Sollzinsbindung. Der vereinbarte Zinssatz kann beispielsweise für 10, 15 oder 20 Jahre festgeschrieben werden. Je länger die Zinsbindung, desto größer ist grundsätzlich eure Planungssicherheit.
Was passiert nach der Zinsbindung?
Ist das Darlehen am Ende der Sollzinsbindung noch nicht vollständig zurückgezahlt, bleibt eine Restschuld. Für diese benötigt ihr in der Regel eine Anschlussfinanzierung. Liegt das allgemeine Zinsniveau zu diesem Zeitpunkt höher, kann eure zukünftige Monatsrate entsprechend steigen.
Bei längeren Zinsbindungen gibt es außerdem ein gesetzliches Kündigungsrecht: Nach Ablauf von zehn Jahren seit vollständigem Empfang des Darlehens kann ein Darlehen mit gebundenem Sollzins grundsätzlich mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden.
Worauf solltet ihr achten?
Prüft neben Soll- und Effektivzins insbesondere Tilgung, Zinsbindungsdauer, Restschuld und mögliche Sondertilgungen. Sondertilgungsrechte sind nicht automatisch Bestandteil jedes Vertrags und sollten deshalb vor Abschluss geklärt werden.
Ausführliche Informationen findet ihr in unserem Beitrag zum Annuitätendarlehen bei der Baufinanzierung. Weitere Grundlagen bietet unser Ratgeber mit Tipps zur Baufinanzierung.