Die Anschlussfinanzierung bezeichnet die Fortsetzung der Finanzierung einer Immobilie nach Ablauf der ursprünglichen Zinsbindungsfrist des Bau- oder Immobilienkredits. Meist haben Bauherren und Immobilienkäufer beim Abschluss ihres ersten Darlehensvertrages eine Zinsbindungsfrist von 5 bis 15 Jahren vereinbart.
Nach dieser Zeit endet der festgelegte Zinssatz. Dann muss eine neue Finanzierungslösung gefunden werden.
Da die Rückzahlung von Immobilienkrediten oft mehrere Jahrzehnte dauert, ist der Kredit nach Ablauf der Zinsbindung in der Regel noch nicht vollständig getilgt. Die Anschlussfinanzierung schließt hier die Finanzierungslücke, um die Restschuld weiter abzuzahlen.
Optionen der Anschlussfinanzierung
Es gibt verschiedene Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung:
1. Prolongation
Der bestehende Kreditvertrag wird mit der bisherigen Bank zu neuen Konditionen fortgesetzt. Diese Option ist meist unkompliziert, da keine neuen Bonitätsprüfungen oder Grundbucheinträge nötig sind.
2. Umschuldung
Der Kreditnehmer wechselt zu einer neuen Bank, die günstigere Konditionen bietet. Diese Option kann aufwändiger sein, da neue Verträge aufgesetzt und eventuell neue Sicherheiten gestellt werden müssen.
3. Forward-Darlehen
Bereits einige Jahre vor Ablauf der Zinsbindung kann ein neuer Kreditvertrag zu aktuellen Konditionen abgeschlossen werden, der zum Ende der Zinsbindung in Kraft tritt. Dies bietet Schutz vor steigenden Zinsen in der Zukunft.
Wichtige Überlegungen bei der Anschlussfinanzierung
Beim Abschluss einer Anschlussfinanzierung sollten verschiedene Faktoren berücksichtigt werden:
Zinssatz
Der neue Zinssatz beeinflusst maßgeblich die weiteren Finanzierungskosten. Ein Vergleich verschiedener Anbieter kann hier signifikante Einsparungen ermöglichen.
Laufzeit
Eine längere Zinsbindung bietet Planungssicherheit, kann jedoch auch zu höheren Zinsen führen.
Sondertilgungen
Die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten, sollte weiterhin bestehen, um die Restschuld schneller abbauen zu können.
Verhandlung
Ein Verhandlungsgespräch mit der bisherigen Bank kann oft zu besseren Konditionen führen, da die Bank an einer Fortsetzung der Geschäftsbeziehung interessiert ist.
Die Anschlussfinanzierung ist somit ein essenzieller Schritt in der langfristigen Immobilienfinanzierung und erfordert sorgfältige Planung und Vergleich der verschiedenen Angebote, um die besten Konditionen zu sichern.